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フランチャイズ通信簿 編集部

「保険代理店FCで独立」を真剣に検討した私が、収益モデルを計算してわかったこと

「保険代理店FCで独立」を真剣に検討した私が、収益モデルを計算してわかったこと
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date: 2026-04-30

「在庫がいらない。資格を取れば一人でもできる。ストック型の収入が積み上がる」——この3つの言葉が頭から離れなかった。

38歳のとき、私は生命保険会社のSE（システムエンジニア）として10年以上働いていた。保険の仕組みは人より詳しい自信があった。数字に強く、人の話を聞くのも苦ではない。独立を考えたとき、「保険代理店FC」が浮かんだのは、ある意味自然なことだったと思う。

でも、真剣に調べれば調べるほど、「意外に複雑な商売だ」とわかってきた。

この記事は、保険代理店FC（来店型保険ショップ）の加盟を本気で検討した私の経験をまとめたものです。数字を計算して見えてきたこと、説明会で聞けなかったこと、そして最終的にどう判断したかを書きます。

「保険の仕事なら仕組みを知ってる」という錯覚

保険会社のSEだったから、私は保険のことを「わかっている」つもりでいた。

でも、システムを作る側と、実際に販売する側では、まったく別の知識が必要だとわかった。

保険募集人として顧客に向かうには、生命保険・損害保険の「販売資格」が必要だ。私が持っているのはシステム開発の経験。顧客のライフプランを聞き、何十種類もある保険商品の中から最適なプランを設計し、納得させて契約まで持っていく——これは「技術」ではなく、「営業とカウンセリングの融合」だ。

保険FCの説明会に参加したとき、担当者に正直に言った。

「保険の仕組みはわかります。でも、お客さんに保険を売ったことは一度もありません」

担当者の返答は明るかった。「大丈夫ですよ、研修がありますから」。

その言葉を信じすぎてはいけない、とあとで学んだ。

3社の説明会に行って、数字を比べてみた

ほけんの窓口、保険見直し本舗、もう1社（中堅FC）の3社の説明会に参加した。

それぞれで聞いたこと、資料でわかったことをまとめると、こうなる。

ほけんの窓口（業界最大手）

初期投資の概算を聞くと「物件や内装によりますが、1,500万〜3,500万円が目安です」と言われた。

私は思わず聞き返した。「それは全部必要なお金ですか？」

「はい。店舗の内装工事・什器・システム導入・保証金が主です。加盟金は別途かかります」

ほけんの窓口の強さは圧倒的なブランド認知だ。テレビCMを打てる規模、取り扱い保険会社40〜50社、全国830店舗以上のネットワーク。「集客力を買う」という意味では、この金額の説明がつく。

でも私には1,500万円以上の自己資金はなかった。日本政策金融公庫の融資も検討したが、保険業での融資実績は飲食ほど多くなく、審査が厳しいという話も聞いた。

保険見直し本舗（低コスト帯）

説明会で示された初期費用の概算は「200万〜500万円」。これなら手が届く範囲だ。

JFA（日本フランチャイズチェーン協会）加盟だから、情報開示書が義務化されている。 説明会前に書面を読んでいると、「既存加盟店の年間売上・利益の分布」が掲載されていた。これは重要な情報だ。

その数字を見ると、上位2割の加盟店は年収700万円以上だが、下位3割は年収200万円未満だった。

「この差はなぜですか？」と聞いた。

「立地と集客力の差が大きいです。商業施設内のテナントは来店数が安定しますが、路面店は自力集客が必要になります」

これは正直な答えだったと思う。

収益モデルを自分で計算してみた

説明会では「1日3〜5組の相談を受けられれば、月商〇〇万円です」と言われた。でも私は、自分で逆算して計算してみた。

保険FCの収益は「代理店手数料（コミッション）」だ。顧客が加入した保険の保険料の一定割合を、保険会社から受け取る仕組みだ。

目安として：

つまり、1件の契約で得られる収入は、初年度に大きく、2年目以降は細く長く続く。

月に10件の新規契約を取れたとして、一件あたりの初年度手数料を平均20万円と仮定すると、月収200万円——に見えるが、これはロイヤルティ・経費前の「売上」だ。

固定コストを積み上げてみた：

月10件の新規契約（売上200万円）でも、固定費後の手残りは80万〜130万円/月。年収換算で1,000万〜1,500万円——これは「うまくいった場合」の話だ。

問題は、月10件の新規契約を安定して取り続けられるか、だ。

保険の契約は「いつでも取れる」ものではない。来店したお客さんに保険の見直しニーズがあり、信頼関係を築き、最終的に「加入しよう」と決めてもらう。このプロセスに平均2〜4時間/件かかる。

月10件 × 平均3時間 = 30時間。これに加えて、既存会員のフォロー・書類手続き・研修参加……。一人でやるなら限界がある。

「営業未経験の元SE」が保険FCで成功できるか

正直に言うと、「保険業界にいたから有利」という先入観は外すべきだ。

保険のシステムを知っていても、顧客の前では関係ない。むしろ「専門用語で話しすぎる」という逆効果になるリスクもある。

保険FCで成功している人の話を複数聞いた。共通しているのは：

つまり、「最初の顧客をどう獲得するか」に答えがある人が、1年目を乗り越えている。

私にはその「入口」がなかった。元同僚に勧めるのは業界規定でグレーゾーンがある場合もある。SNSは時間がかかる。地域のネットワークも弱かった。

最終的に出した結論

6ヶ月かけて3社の説明会・資料請求・収益計算を繰り返した末、私は保険FC加盟を「今は見送る」と決めた。

理由は3つだ。

第一の理由：自己資金の制約。 ほけんの窓口に加盟できる資金がなく、低コスト帯のFCでは集客力が自力に委ねられる。入り口コストを下げれば下げるほど、「集客戦略がある人」に有利なビジネスになる。

第二の理由：1年目の収入不安。 SE時代の年収を下回る可能性が高い1〜2年間を、家族を抱えて乗り越えられる自信がなかった。飲食と違い、「売上の見通し」が立てにくい業種だと感じた。

第三の理由：「人脈起点」のビジネスに不利。 保険は「信頼できる人から買う」商材だ。地域に知り合いが多い人、コミュニティの中心にいる人が強い。私のような「技術系・社内コミュニティ型」の人間には、ゼロから構築するのが難しかった。

「でも、向いている人は確かにいる」

この記事で伝えたいのは、「保険FCはダメだ」ではない。

向いている人には、本当に強いビジネスだと思う。

保険の手数料は「ストック型収入」だ。契約を積み上げれば積み上げるほど、何もしなくても毎月入ってくる収入が増えていく。10年後に「毎月50万円の継続手数料が自動で入ってくる」という状態を作れたオーナーを何人か知っている。

それを実現できた人に共通するのは、「地域に根を張る力」と「5年先を見据えた覚悟」だ。

あなたに、その2つがあるなら——保険FCは確かに、独立の選択肢として真剣に検討する価値がある。

でも、「保険のことを知っているから」「仕組みがシンプルだから」という理由だけで飛び込むなら、私の失敗談を参考にしてほしい。

数字を計算してから、説明会に行く。 それが、後悔しない加盟の出発点だと、今は思っている。

*保険FRを検討している方へ：正式な加盟検討の前に、各社の「情報開示書」（法定書面）を必ず入手してください。JFA加盟のFCは、開示書の提供が義務付けられています。*

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